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對公信貸風險

課程大綱：                       
一、認識三大基本邏輯
1.信貸業(yè)務的邏輯
2.銀行經(jīng)營的邏輯
3.信息對稱的邏輯

二、盡職調查要解決好哪兩個問題？
1.為什么要做？
1)資金用途
2)交易背景
3)經(jīng)營前景
2.為什么能做？
1)還款來源
2)擔保措施

三、公司業(yè)務從哪些方面去做基本的盡職調查？
1.基本情況調查
2.經(jīng)營獨立性調查
3.內部管理和運作規(guī)范性調查
4.主營業(yè)務情況調查
5.財務狀況調查
1)償債能力分析
2)盈利能力分析
3)營運能力分析
4)現(xiàn)金流量分析
6.所屬行業(yè)和行業(yè)發(fā)展前景調查
7.風險事項調查
8.其他重大事項調查
9.資金用途調查
10.資信狀況調查
11.銀企合作情況調查
1)客戶與金融同業(yè)合作情況調查
2)現(xiàn)有授信方案執(zhí)行情況調查
3)現(xiàn)有債項執(zhí)行情況調查
4)授信需求調查
12.不同的行業(yè)確定不同的關注重點
1)制造業(yè)風險關注重點
2)批發(fā)零售業(yè)風險關注重點
3)建筑施工業(yè)風險關注重點
總結：經(jīng)驗之談---貸前管理“八不貸”

四、單一客戶的風險重點和集團客戶的風險識別
1.單一客戶的風險關注重點
1)如何識別過度擴張、盲目投資？
2)如何識別和防范企業(yè)參與民間借貸？
3)如何識別客戶是否過度融資、多頭融資？
4)如何識別和防范關聯(lián)關系風險？
2.集團客戶的風險關注重點
1)集團客戶的個性特征
2)集團客戶授信的風險特征
3.把握集團客戶授信風險
1)集團客戶統(tǒng)一授信
2)把握股權和公司治理關系及其變化
3)把握關聯(lián)方及關聯(lián)交易
4)把握主營業(yè)務盈利能力和現(xiàn)金流
5)集團客戶多元化經(jīng)營的風險
6)把握集團客戶的關聯(lián)擔保問題
7)關注合并報表

五、關聯(lián)交易風險控制
1.如何通過財務數(shù)據(jù)分析非公允關聯(lián)交易
2.關聯(lián)交易非關聯(lián)化的表現(xiàn)形式
1)通過出售股權等方式解除關聯(lián)方關系 
2)重組過程中的關聯(lián)方隱蔽 
3)實際控制人的隱性關聯(lián)方
4)搭橋公司形式
3.關聯(lián)交易的識別方法
1)逐層追溯法
2)科目分析法
3)其他信息分析判斷
4.關聯(lián)交易公允性識別技巧   
1)同業(yè)比較法
2)管理者決策動機分析法
3)盈利結構分析法

六、對公信貸客戶債務風險分析
1.債務負擔越重，不能還款的概率就越大
2.債務由輕變重的過程，就是客戶從好變壞的過程
3.債務應與借款人的4個維度相匹配
1)債務與財務能力相匹配
2)債務與收入相匹配
3)債務與經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量相匹配
4)債務與資產(chǎn)及利潤相匹配
4.如何來判斷客戶債務負擔的輕重
1)債務與銷售收入不匹配
2)企業(yè)從很多家金融機構獲取融資
3)部分貿易融資、商品融資、租賃融資（售后回租）、資產(chǎn)證券化、財產(chǎn)收益權信托計劃以及私募債等產(chǎn)品，可能涉及企業(yè)過度融資
4)資產(chǎn)負債表中的隱性付息負債。包括售后回租、帶回購條款的股權融資、長期含權中期票據(jù)和可續(xù)期債券等
5)企業(yè)資產(chǎn)大部分已設定抵押
6)企業(yè)通過關聯(lián)關系多頭融資
7)企業(yè)涉及民間借貸

七、對公信貸業(yè)務法律風險重點
1.擔保相關法律問題解析
1)擔?？倓t
2)保證
3)抵押
4)質押
2.借款主體和合同典型問題分析和法律解釋
1)哪些民事主體可以作為借款人依法向銀行申請借款？
2)貸款發(fā)放后，借款人被第三方收購（借款人仍存續(xù)）且未歸還借款，銀行應向誰追討貸款？
3)公司發(fā)生合并或分立，對銀行的債權有何影響？
4)業(yè)務部門在審查合同主體的資格時，一般應注意哪些事項？
5)在合同履行過程中，借款人的法定代表人發(fā)生變更是否需要重簽合同？
6)當事人能否以傳真形式簽訂合同？
7)。。。。。。。
3.押品準入審核實踐經(jīng)驗
1)押品準入審核視角
2)債務人和抵質押人審核關注點
3)主要押品審核關注點
4.押品處置分析及案例解析
1)押品處置存在的問題
2)押品處置面臨的障礙
3)影響押品價值的因素及對策
4)押品處置案例分析

八、資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享
1.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享一和討論互動
2.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享一和討論互動
3.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享一和討論互動
4.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享一和討論互動
5.資深客戶經(jīng)理信貸經(jīng)驗分享一和討論互動

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