標題：小微金融概覽：定義、特點與發(fā)展策略
一、小微金融概念簡介
小微金融是指為小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供小額可持續(xù)的金融產品和服務。近年來，隨著經濟發(fā)展和消費升級，小微金融逐漸嶄露頭角，成為金融行業(yè)的一大熱門話題。接下來，我們將從多個角度深入解析小微金融知識體系。
二、中國小微金融60人論壇及阿里小微金融服務集團
中國小微金融60人論壇是一個致力于微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織。論壇旨在夯實中國微型金融學術基礎，探究微型金融領域前沿課題，推動中國微型金融行業(yè)改革實踐。阿里小微金融服務集團的成立，標志著阿里巴巴集團正式進軍小微金融服務領域。該集團主要業(yè)務范疇涉及支付、小貸、保險、擔保等領域，為無數(shù)小企業(yè)和消費者提供他們所需的多種服務。集團CEO由彭蕾擔任，其資金來源于多方面，包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產證券化和開放給更多銀行等。馬云曾闡述過阿里未來發(fā)展的三大階段，而小微金融服務集團的成立標志著第二階段的開始。
三、小微金融的特點與發(fā)展策略
小微金融的主要特點是以小微企業(yè)和貧困或中低收入群體為特定目標客戶，并提供適合這些特定目標客戶的金融產品和服務。小微企業(yè)金融具有高風險高收益的特征。發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制。除了銀行類機構外，還應發(fā)展金融信息服務，制定和完善差異化的監(jiān)管政策，建立更加科學合理的風險分擔社會機制，以及制定更加科學合理的財稅政策來支持小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。隨著小微經濟的深刻變革，小微金融的服務對象也在不斷擴展，為小微金融的發(fā)展帶來了更廣闊的空間。
四、微型金融與中小企業(yè)金融的概念解析
微型金融是專門針對貧困、低收入的人口和微型企業(yè)而建立的金融服務體系，包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。中小企業(yè)金融則是指金融機構針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案。這兩者都是為中小企業(yè)或貧困群體提供金融支持的方式，但在服務對象和具體形式上有所不同。您可以前往新融網了解更多相關內容。對金融機構而言理解和把握這兩種不同的融資模式可以更好地服務實體經濟的需求。
一、正規(guī)金融體系對小微企業(yè)和個人的服務不足
隨著小微企業(yè)和個人對金融服務的需求增長，傳統(tǒng)的正規(guī)金融體系對此服務提供持續(xù)的、有競爭力的服務的能力受限。這揭示了小微金融體系巨大的發(fā)展空間和需求。世界各國都在積極推動發(fā)展支持小微金融的政策和措施。
二、金融服務的多元化與拓展
過去提到小微金融，主要關注小微貸款。然而現(xiàn)今，金融服務的概念已經大為拓展，包括股權服務、資本金服務、存款、保險以及其他增值服務。這些多元化的服務滿足了小微企業(yè)和個人多樣化的金融需求。
三、金融機構經營主體的多元化
小微金融服務的機構類型日益豐富，包括商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮(zhèn)銀行等，幾乎涵蓋了所有金融機構類型。其中，商業(yè)銀行因資產規(guī)模和客戶數(shù)量優(yōu)勢，仍是主力軍。
四、金融技術的創(chuàng)新與應用
金融業(yè)本身就是一個信息行業(yè)，這一特點在小微金融發(fā)展中尤為突出。隨著技術的發(fā)展，金融技術創(chuàng)新為小微金融提供了更多的可能性。我國實體經濟的發(fā)展也為小微金融提供了難得的機遇。銀行業(yè)開始轉變依賴大企業(yè)的傳統(tǒng)模式，更多地關注并服務于中等企業(yè)和小微企業(yè)。
五、小微金融的具體含義及其重要性
小微金融是指為小微企業(yè)提供金融服務。在中國，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，對活躍市場、創(chuàng)造就業(yè)、增加稅收、保持社會穩(wěn)定等方面起著重要作用。但由于銀行貸款門檻高、融資難等問題，小微企業(yè)的發(fā)展受到限制。隨著政策和銀行服務的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，如推出的小微金融產品“商貸通”，小微企業(yè)的融資環(huán)境正在逐步改善。
六、關于小微金融發(fā)展的心得體會與建議
對于如何營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境，信用環(huán)境的好壞是關鍵。各級地方需要充分認識到金融環(huán)境建設的重要性，努力營造良好的金融環(huán)境，包括健全法治、改善公共服務、預警提示風險等方面。要加大對非法金融活動的打擊力度，減少對金融機構正常經營活動的干預，幫助維護銀行債權，化解金融風險。
七、工商銀行在小微業(yè)務中的獨特經驗
工商銀行在小微金融業(yè)務中取得了顯著成績，源于其從2005年開始就將服務小微作為持續(xù)發(fā)展的經營戰(zhàn)略。為了破解小微企業(yè)貸款的難題，工商銀行嘗試了許多變通和創(chuàng)新的做法。例如，“科技通”貸款業(yè)務為初創(chuàng)科技型企業(yè)提供有效支持，“醫(yī)保貸”、“采購貸”業(yè)務為小微客戶提供融資支持等。更重要的是，工商銀行通過設立小微金融業(yè)務中心，提供一站式服務，實現(xiàn)了高效率、低成本的風險控制。
八、銀行小微金融事業(yè)部的工作情況
銀行小微金融事業(yè)部的工作因崗位而異，不能單純地用好與不好來評價。適合個人的就是最好的。無論是柜員還是客戶經理崗位，都需要專業(yè)知識和社會經驗?？蛻艚浝砉ぷ骶哂刑魬?zhàn)性，但只要工作業(yè)績做得好，收入水平就會提高。做客戶經理需要全面懂得前臺的基本業(yè)務和信貸業(yè)務，并且需要經常跑市場。但只要有投入和堅持，這份工作并不困難。
九、小微金融服務方面的創(chuàng)新
這三大創(chuàng)新分別為：產品期限的創(chuàng)新、抵押方式的創(chuàng)新和還款方式的創(chuàng)新。
據重慶銀監(jiān)局人士介紹，對產品期限進行創(chuàng)新設計，有助于緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力，小微企業(yè)無需為了“沖貸”而進行高成本融資。銀行也在探索推出可自動續(xù)期的貸款等創(chuàng)新還款方式。
在抵押方式方面，銀行正在逐步放開對抵押物和擔保的依賴。據了解，在華夏銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等推出的“年審貸”、“連連貸”、“轉貸通”等產品中，符合條件的小微企業(yè)可以享受不用還款續(xù)貸的便利。
多家銀行推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以更靈活的方式匹配小微企業(yè)的生產經營周期。在擔保方式創(chuàng)新方面，建設銀行、重慶農商行等推出了“助保貸”、“訂單貸”、“發(fā)票貸”等新型弱擔保產品。
接下來要分享的是浙江臺州泰隆三家銀行的心得。以前曾在其中一家工作過，對另外兩家的情況也有所了解。
在規(guī)模上，臺州銀行*，其次是泰隆和民泰。在性質上，臺州銀行有一部分市投資，帶有一些官方色彩。泰隆銀行在全國涉及浙江幾乎所有地級市，還包括蘇州和上海分行，近期發(fā)展迅猛，分支機構約有70家。民泰銀行則由臺州溫嶺人發(fā)起，資本雄厚。
這三家銀行在性質上都屬于經營小微企業(yè)的民營銀行，受到了的大力支持，其貸款模式靈活，非常適合沒有資產抵押的小微企業(yè)快速融資。
在待遇方面，三家的差別不大，特別是在市場部門，業(yè)績是主要的衡量標準。做三年的市場，月薪都可以達到一萬元以上。柜員方面，也就是運營崗位，轉正后的工資在3000元左右（在臺州屬于中等水平）。管理人員薪資也不會很高，一般剛入行的話在3000到4000元之間。
面對全球經濟一體化的趨勢，經營者不僅要精通自己的業(yè)務和產品，還需涉獵金融知識，了解金融工具并靈活運營金融產品。如銀行提供的貸款品種眾多，包括動產和不動產抵押貸款、專利知識產權抵押貸款、廠房設備抵押貸款，以及自然人財產抵押或擔保貸款等。還有出口退稅稅單抵押貸款、標準倉單抵押貸款等選擇。
對于進出口企業(yè)來說，除了上述貸款品種，還可以利用銀行貿易融資的多種方式，如票據貼現(xiàn)、信用證、買方信貸和保函等。企業(yè)融資的渠道也是多樣化的，包括直接融資和間接融資。
對于直接融資，科技型企業(yè)可以爭取國家創(chuàng)新基金資助和貼息，也可以吸引合作伙伴，共同參股。對于間接融資，如果需要購置大型設備，可以選擇融資租賃；如果短期資金緊張，可以考慮在典當行融資。
在經營過程中，企業(yè)應選擇一家銀行建立長期合作關系，進行開戶結算。這樣做的好處是資金集中、結算集中，讓銀行看到你的業(yè)務蓬勃發(fā)展，增進互信。越是讓銀行了解你，越能建立長期合作關系，甚至在關鍵時刻得到銀行的幫助。
作為經營者，建立誠信至關重要。只有杜絕經營中的弊端，才能得到銀行和社會的支持。
小微金融是指面向小型企業(yè)的金融服務。在中國，小微企業(yè)占據企業(yè)總數(shù)的99%以上，對于活躍市場、創(chuàng)造就業(yè)、增加稅收、保持社會穩(wěn)定等方面起著重要作用。由于銀行貸款門檻高、金融政策對小微企業(yè)支持不足等原因，小微企業(yè)的融資難一直是制約其發(fā)展的瓶頸。
近年來，隨著政策和金融機構的重視，小微企業(yè)的融資環(huán)境不斷改善。例如，民生銀行推出的小微金融產品“商貸通”等，小微企業(yè)的貸款占比不斷提高。中國的金融監(jiān)管政策、信貸營業(yè)稅和所得稅均給予小微企業(yè)優(yōu)惠和支持，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造了巨大空間。
為了營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境，需要重視信用環(huán)境建設。信用環(huán)境的好壞直接關系到金融資源的匯聚。環(huán)境好了，金融投入就會增加；環(huán)境不好，金融資源就會避開。各級地方需要充分認識到金融環(huán)境建設的重要性，下大力氣營造良好的金融環(huán)境，包括健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記、金融知識宣傳教育等方面。
在小微金融服務方面，有多項創(chuàng)新舉措。例如，創(chuàng)新產品期限設計可以緩解小企業(yè)貸款到期的壓力；創(chuàng)新抵押方式和還款方式可以幫助小微企業(yè)更靈活地獲得貸款。多家銀行還推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以匹配小微企業(yè)的生產經營周期。擔保方式創(chuàng)新方面，也推出了弱擔保類的新產品。
（七）倉儲業(yè)劃分標準：從業(yè)人數(shù)不超過200人或年收入低于3億的為中小微型倉儲企業(yè)。其中，從業(yè)人員在100人以上且年收入在1千萬以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員在20人以上且年收入在百萬以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員不足20人或年收入低于百萬的為微型企業(yè)。
（八）郵政業(yè)劃分標準：郵政業(yè)從業(yè)人員不超過一千人或年收入低于三億的為中小微型郵政企業(yè)。其中，從業(yè)人員在三百人以上且年收入在兩千萬以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員在二十人以上且年收入在百萬以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員不足二十人或年收入低于百萬的為微型企業(yè)。其他行業(yè)的劃分標準以此類推。這些標準有助于對不同規(guī)模的企業(yè)進行分類管理，以實施相應的優(yōu)惠政策。根據國家稅務總局的規(guī)定，小型微利企業(yè)在一定期限內享受所得稅減免政策。對于小型和微型企業(yè)，還與金融機構簽訂了借款合同，可免除印花稅。這些優(yōu)惠政策有助于降低企業(yè)運營成本，提高企業(yè)競爭力。
轉載：http://www.diyaogames.cn/zixun_detail/174549.html