在融資租賃行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)與監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重挑戰(zhàn)下，風(fēng)控部門(mén)已從成本中心蛻變?yōu)閮r(jià)值創(chuàng)造的核心驅(qū)動(dòng)力。據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，采用精細(xì)化績(jī)效考核體系的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，能使租賃公司不良資產(chǎn)率降低15%-30%，資本回報(bào)率提升8%-12%。這一數(shù)據(jù)印證了愛(ài)因斯坦的觀點(diǎn)：“不是所有有價(jià)值的都能被計(jì)算，也不是所有能計(jì)算的都有價(jià)值”——這正是租賃風(fēng)控績(jī)效考核的藝術(shù)所在：既要量化風(fēng)險(xiǎn)管控成效，又要兼顧戰(zhàn)略協(xié)同與可持續(xù)發(fā)展。
考核體系設(shè)計(jì)：分層管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整
崗位價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任匹配
租賃風(fēng)控部門(mén)的績(jī)效考核需首先解決“不同崗位如何差異化考核”的問(wèn)題。成熟的做法是將崗位分為風(fēng)控專(zhuān)員、分析師、主管、行業(yè)專(zhuān)家、經(jīng)理五級(jí)體系，每個(gè)層級(jí)設(shè)置4-6個(gè)薪資級(jí)別。專(zhuān)員崗位側(cè)重基礎(chǔ)操作合規(guī)性（如資料完整性審核），而行業(yè)專(zhuān)家需考核行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，其績(jī)效工資占比應(yīng)提高至30%-40%。某頭部租賃公司實(shí)踐表明，這種分層考核使風(fēng)險(xiǎn)漏檢率下降22%。
考核周期的動(dòng)態(tài)銜接機(jī)制
傳統(tǒng)的年度靜態(tài)考核難以適應(yīng)市場(chǎng)快速變化。目前行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)采用“三周期動(dòng)態(tài)模型”：
例如資本充足率跌破8%時(shí)自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)控經(jīng)理的季度復(fù)評(píng)，確?？己伺c風(fēng)險(xiǎn)變化同步。
多維指標(biāo)構(gòu)建：量化與定性的平衡術(shù)
可量化核心指標(biāo)的精細(xì)化設(shè)計(jì)
在資產(chǎn)質(zhì)量維度，需構(gòu)建三級(jí)量化指標(biāo)體系：
某金融租賃公司通過(guò)將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散率納入KPI，使客戶集中風(fēng)險(xiǎn)降低37%。但需警惕“過(guò)度量化陷阱”——當(dāng)某公司將86%的指標(biāo)設(shè)為量化值后，員工為達(dá)成績(jī)效而操縱五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，反而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)延遲暴露。
定性指標(biāo)的場(chǎng)景化評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)創(chuàng)新能力、合規(guī)文化等軟性指標(biāo)，應(yīng)采用行為錨定法：
中國(guó)郵政集團(tuán)的實(shí)踐顯示，定性指標(biāo)占比30%時(shí)最能促進(jìn)風(fēng)控長(zhǎng)效建設(shè)。
CAMELS模型應(yīng)用：專(zhuān)業(yè)化的評(píng)估框架
六維雷達(dá)圖診斷風(fēng)險(xiǎn)病灶
在融資租賃領(lǐng)域，CAMELS評(píng)級(jí)體系通過(guò)六大維度形成立體評(píng)價(jià)：
福建某租賃公司應(yīng)用該模型后，成功預(yù)警了某光伏企業(yè)的技術(shù)淘汰風(fēng)險(xiǎn)，避免2.3億損失。
風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的績(jī)效映射
傳統(tǒng)考核常忽視風(fēng)險(xiǎn)成本。建議引入EVA（經(jīng)濟(jì)增加值）核算：
> 真實(shí)績(jī)效 = 賬面利潤(rùn)
當(dāng)某航船租賃項(xiàng)目年收益12%但風(fēng)險(xiǎn)成本達(dá)9%時(shí)，考核應(yīng)標(biāo)注“低價(jià)值項(xiàng)目”而非單純獎(jiǎng)勵(lì)收益。
數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧風(fēng)控：技術(shù)賦能考核
機(jī)器學(xué)習(xí)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中的應(yīng)用
前沿租賃公司正構(gòu)建三類(lèi)智能模型：
1. 行為偵測(cè)模型：通過(guò)員工登錄設(shè)備軌跡識(shí)別道德風(fēng)險(xiǎn)（如某公司發(fā)現(xiàn)柜員頻繁登錄客戶手機(jī)銀行）
2. 現(xiàn)金流預(yù)測(cè)模型：基于承租人經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)預(yù)判還款能力
3. 租賃物追蹤模型：物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)控資產(chǎn)狀態(tài)
浙江省分公司通過(guò)SQL和RWM模型，使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率提升4倍。
非現(xiàn)場(chǎng)檢查的流程再造
傳統(tǒng)飛行檢查占比應(yīng)從70%降至30%，轉(zhuǎn)而建設(shè)：
四川省分公司的實(shí)踐表明，該模式使操作風(fēng)險(xiǎn)下降44%。
實(shí)施挑戰(zhàn)與優(yōu)化路徑
考核失真三大病灶
當(dāng)前體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷：
1. 指標(biāo)打架：追求不良率壓降可能導(dǎo)致過(guò)度拒貸（某公司因此流失18%優(yōu)質(zhì)客戶）
2. 責(zé)任割裂：業(yè)務(wù)部門(mén)強(qiáng)推項(xiàng)目但風(fēng)控?fù)?dān)責(zé)（需建立聯(lián)合審批追責(zé)制）
3. 數(shù)據(jù)孤島：35%企業(yè)財(cái)務(wù)與風(fēng)控系統(tǒng)未打通
如某央企租賃公司因財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)滯后，導(dǎo)致資本充足率考核失真。
雙輪驅(qū)動(dòng)的改進(jìn)框架
優(yōu)化路徑應(yīng)包含：
某金租公司通過(guò)設(shè)置“風(fēng)險(xiǎn)抵扣因子”（高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目績(jī)效系數(shù)0.8），成功平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。
結(jié)論：從管控工具到戰(zhàn)略樞紐
租賃風(fēng)控績(jī)效考核的*目標(biāo)不是“算分”，而是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制。CAMELS模型的應(yīng)用證明，將資本充足率從6%提升至8%可使破產(chǎn)概率降低45%；而智慧風(fēng)控技術(shù)的投入回報(bào)率可達(dá)1：5.3（每元投入減少5.3元損失）。未來(lái)研究需關(guān)注三方面：ESG風(fēng)險(xiǎn)如何納入考核框架、AI預(yù)警模型的監(jiān)管合規(guī)邊界、跨國(guó)租賃的風(fēng)險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。正如巴塞爾協(xié)議所啟示的——卓越的風(fēng)控考核，應(yīng)像人體的自主神經(jīng)系統(tǒng)，無(wú)需刻意指揮便能敏銳規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健支撐戰(zhàn)略前行。
> 風(fēng)控考核的演進(jìn)公式：
> 1.0時(shí)代：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（拒貸率導(dǎo)向）
> 2.0時(shí)代：風(fēng)險(xiǎn)量化（RAROC計(jì)算）
> 3.0時(shí)代：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（考核引導(dǎo)資產(chǎn)組合優(yōu)化）
> 當(dāng)下前沿企業(yè)正向4.0時(shí)代邁進(jìn)：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)（AI驅(qū)動(dòng)前瞻決策）
轉(zhuǎn)載：http://www.diyaogames.cn/zixun_detail/479060.html